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用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)融資痛點(diǎn)
在全國(guó)兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”被人民銀行黨委書(shū)記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清點(diǎn)名表?yè)P(yáng)，這可以說(shuō)是相關(guān)銀行獲得的“含金量”最高的榮譽(yù)之一。
郭樹(shù)清談及“金融支持民營(yíng)企業(yè)”時(shí)表示：“銀行業(yè)做了很多探索：大型銀行，比如工商銀行和建設(shè)銀行，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在近幾年取得了很大的進(jìn)展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建設(shè)銀行只有1%左右；中型銀行做得也不錯(cuò)，比如江蘇銀行，也是利用大數(shù)據(jù)來(lái)作出判斷，不良率也比較低；還有網(wǎng)商銀行、微眾銀行、還有互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，貸款做得也很不錯(cuò)，不良率也比較低。今年我們會(huì)進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗(yàn)，采取更多的措施支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。”
《證券日?qǐng)?bào)》隨后也與多數(shù)被點(diǎn)贊銀行展開(kāi)交流，發(fā)現(xiàn)各家銀行雖在相關(guān)領(lǐng)域各具特色，但采用創(chuàng)新手法服務(wù)小微企業(yè)是這些銀行最關(guān)鍵的共性因素。
建設(shè)銀行為225萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)放貸逾7萬(wàn)億元
“近年來(lái)，建設(shè)銀行從服務(wù)大局出發(fā)，關(guān)注百姓‘安居’和小微‘樂(lè)業(yè)’，借助新興科技，創(chuàng)新打造服務(wù)普惠金融的‘建行模式’，著力解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，打通金融活水流向小微企業(yè)的‘最后一公里’”，建設(shè)銀行相關(guān)人士對(duì)記者表示。
“建行模式”的成效顯而易見(jiàn)。截至2018年年末，該行累計(jì)為225萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)提供超7萬(wàn)億元信貸支持。
具體而言，首先，建設(shè)銀行從“大”數(shù)據(jù)挖掘“小”信息。該行聚焦小微企業(yè)特點(diǎn)和需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新興技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)普惠金融的“五化”模式，即批量化獲客、精準(zhǔn)化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費(fèi)的“三個(gè)一”信貸體驗(yàn)，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢難題。
建設(shè)銀行將內(nèi)部挖潛和外部共享并重，依托“新一代”核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)、企業(yè)主信息整合，同時(shí)廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息，以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況，更直觀地為客戶(hù)“畫(huà)像”，建立小微企業(yè)融資“正面清單”，破解信息不對(duì)稱(chēng)難題，推動(dòng)批量精準(zhǔn)服務(wù)。此外，建設(shè)銀行實(shí)行智能風(fēng)險(xiǎn)管控，將風(fēng)險(xiǎn)底線嵌入系統(tǒng)，建立大數(shù)據(jù)選客控險(xiǎn)、模型化系統(tǒng)排險(xiǎn)、智能化預(yù)警避險(xiǎn)等全流程風(fēng)控機(jī)制。
其次，建設(shè)銀行“大”銀行深耕“小”生意。建設(shè)銀行發(fā)揮客戶(hù)群體龐大、經(jīng)營(yíng)板塊多元、渠道網(wǎng)絡(luò)豐富等優(yōu)勢(shì)，在普惠金融領(lǐng)域多點(diǎn)發(fā)力，不斷拓寬服務(wù)覆蓋。該行發(fā)揮近2萬(wàn)戶(hù)大企業(yè)客戶(hù)的基石作用，將金融活水從“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）引流向小微企業(yè)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，通過(guò)信用轉(zhuǎn)換和交易增信，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條上下游小微企業(yè)的融資服務(wù)。2018年全年通過(guò)網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資，累計(jì)服務(wù)1.1萬(wàn)家小微企業(yè)，發(fā)放融資700億元。此外，該行落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，做好農(nóng)村金融服務(wù)；整合集聚資源，助力“雙創(chuàng)”企業(yè)。
第三，建設(shè)銀行從“小”善中見(jiàn)“大”義。對(duì)于普惠金融，建設(shè)銀行沒(méi)有簡(jiǎn)單停留在信貸服務(wù)，而是不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵，擴(kuò)展服務(wù)外延。該行通過(guò)賦能企業(yè)、賦能同業(yè)、賦能民生，大力推動(dòng)普惠金融擴(kuò)量、提質(zhì)、降成本，培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。
工商銀行將小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)間縮短至30分鐘
據(jù)工商銀行介紹，該行全面整合了貼近小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的“便捷開(kāi)戶(hù)、公私聯(lián)動(dòng)、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)融資、小微e管”五大功能，提供一站式的綜合金融服務(wù)。以便捷開(kāi)戶(hù)為例，平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人臉識(shí)別等金融科技手段，通過(guò)“線上預(yù)約、線下面簽”的便捷開(kāi)戶(hù)新模式，客戶(hù)僅需到網(wǎng)點(diǎn)一次，即可在30分鐘內(nèi)完成開(kāi)戶(hù)與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的一站式辦理。
據(jù)了解，為深化普惠金融服務(wù)水平，工行針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，量身打造了工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)，為廣大小微企業(yè)提供一站式的線上綜合金融服務(wù)。2018年以來(lái)，該平臺(tái)已服務(wù)近70萬(wàn)小微企業(yè)，其中，為43萬(wàn)小微企業(yè)開(kāi)立了對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)，開(kāi)戶(hù)時(shí)間縮短到了30分鐘以?xún)?nèi)。
工商銀行2018年第三季度財(cái)報(bào)顯
示，其不良貸款率低于行業(yè)平均水平。同時(shí)，工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)還圍繞小微企業(yè)的成長(zhǎng)周期，提供包括純信用類(lèi)的“經(jīng)營(yíng)快貸”、抵質(zhì)押類(lèi)的“網(wǎng)貸通”以及“網(wǎng)上質(zhì)押貸款”和“網(wǎng)上票據(jù)池質(zhì)押融資”等在內(nèi)的多款線上融資產(chǎn)品。其中，“網(wǎng)貸通”通過(guò)建立覆蓋全國(guó)的押品數(shù)據(jù)庫(kù)，智能評(píng)估押品價(jià)值，實(shí)現(xiàn)線上一鍵即貸，隨借隨還?！熬W(wǎng)上質(zhì)押貸款”和“網(wǎng)上票據(jù)池質(zhì)押融資”支持將企業(yè)的定期存款、保本理財(cái)和票據(jù)進(jìn)行質(zhì)押融資，全流程均為線上處理，可方便客戶(hù)在線及時(shí)獲得資金。
此外，記者了解到，2018年，工商銀行運(yùn)用自主研發(fā)的“融安e信”大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)幫助客戶(hù)防范電信詐騙近8萬(wàn)筆、避免客戶(hù)損失24億元。截至目前，“融安e信”已累計(jì)攔截電信欺詐25萬(wàn)筆，為客戶(hù)挽回財(cái)產(chǎn)損失58億元，有效保護(hù)了客戶(hù)的“錢(qián)袋子”。
微眾銀行小微企業(yè)戶(hù)均貸款余額約25萬(wàn)元
“數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，模型開(kāi)發(fā)人員、數(shù)據(jù)分析人員進(jìn)行深度的開(kāi)發(fā)，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，我們省去了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的成本，更多地投入在數(shù)據(jù)的獲取和加工上面，把極簡(jiǎn)的體驗(yàn)留給客戶(hù)，背后是復(fù)雜嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜鞒田L(fēng)控系統(tǒng)”，微眾銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理劉堃對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，“我們引入了上百種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)源，形成了大數(shù)據(jù)庫(kù)；我們也設(shè)計(jì)出若干套風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，用于篩選出客戶(hù)；我們用上萬(wàn)個(gè)變量，開(kāi)發(fā)出數(shù)十個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型，從而實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化、秒批貸款?！?/p>
作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行和科技銀行，微眾銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)、發(fā)展目標(biāo)與國(guó)家戰(zhàn)略契合。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)中存在的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，微眾銀行結(jié)合自身的科技優(yōu)勢(shì)，積極探索創(chuàng)新，初步摸索出一套以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動(dòng)，便捷、低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)的差異化發(fā)展模式。從該行披露的2017年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，其不良貸款率僅為0.64%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
據(jù)了解，從2015年開(kāi)始，微眾銀行即探索基于互聯(lián)網(wǎng)O2O平臺(tái)具體場(chǎng)景下的小微企業(yè)金融服務(wù)模式；圍繞小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，進(jìn)行大量的市場(chǎng)調(diào)研、同業(yè)調(diào)研；同時(shí)，積極與政府部門(mén)、公用事業(yè)單位、各類(lèi)商業(yè)數(shù)據(jù)供應(yīng)商等溝通，建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系；組建專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，搭建了基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸風(fēng)控模型。2017年年底，微眾銀行面向深圳地區(qū)推出國(guó)內(nèi)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對(duì)公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”。
微業(yè)貸將數(shù)據(jù)、模型和系統(tǒng)作為風(fēng)控的三大支柱。其中，數(shù)據(jù)源大致包括五大類(lèi)，即政府類(lèi)數(shù)據(jù)（工商、公安、法院、海關(guān)等）、自產(chǎn)生數(shù)據(jù)、股東騰訊的數(shù)據(jù)（具有排他性特點(diǎn)的數(shù)據(jù)）、合作平臺(tái)的數(shù)據(jù)以及市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)的數(shù)據(jù)。劉堃表示，微業(yè)貸始終貫徹著“風(fēng)控先行”和“整體設(shè)計(jì)”兩條原則。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，就構(gòu)建起風(fēng)控、IT和商業(yè)拓展的“鐵三角”，聚焦信貸全流程的風(fēng)控，風(fēng)控全面覆蓋貸前營(yíng)銷(xiāo)、貸中審批和貸后催收、核銷(xiāo)的信貸全流程。
微業(yè)貸上線后不到一年時(shí)間，就有效觸達(dá)超過(guò)20萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，授信客戶(hù)中，67%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在500萬(wàn)元以下，且在獲得授信時(shí)，69%的客戶(hù)無(wú)任何企業(yè)類(lèi)貸款記錄，40%的客戶(hù)無(wú)任何個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款記錄，31%的客戶(hù)既無(wú)企業(yè)類(lèi)貸款記錄也無(wú)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款記錄。由此可見(jiàn)，微業(yè)貸主要服務(wù)的是金融尚未覆蓋的小微群體，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”。
截至2018年12月份，微業(yè)貸服務(wù)
小微企業(yè)34萬(wàn)戶(hù)，其中，46%為制造業(yè)和高科技企業(yè)，38%為批發(fā)零售企業(yè)，此外還涉及物流、交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等。
微眾銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理助理?xiàng)钚”蟊硎?，“我們客?hù)的平均授信額度35萬(wàn)元左右，這與我們客戶(hù)的規(guī)模也是相匹配的。微業(yè)貸始終堅(jiān)持小額分散和分期還款的原則。我們戶(hù)均的貸款余額約為25萬(wàn)元，大致是股份制銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款戶(hù)均余額的1/10?！?/p>
網(wǎng)商銀行每筆小微貸款平均運(yùn)營(yíng)成本僅2.3元
網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍向記者吐露，2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營(yíng)者提供了超過(guò)1萬(wàn)億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬(wàn)以下的小微經(jīng)營(yíng)者。來(lái)自網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，僅2018年支付寶服務(wù)的中國(guó)小微企業(yè)貸款筆數(shù)超過(guò)8000萬(wàn)筆，同比2017年增幅達(dá)到60%，其不良率一直控制在1%左右。
網(wǎng)商銀行成立僅三年時(shí)間，已經(jīng)與金融機(jī)構(gòu)伙伴聯(lián)手為超過(guò)1500萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)者提供過(guò)貸款服務(wù)。
據(jù)了解，2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營(yíng)者提供了超過(guò)1萬(wàn)億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬(wàn)元以下的小微經(jīng)營(yíng)者。同時(shí)，2018年是“碼商”元年，這一年，有數(shù)千萬(wàn)碼商憑借收錢(qián)碼裝備上了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的手段，也建立起了一套可量化的信用數(shù)據(jù)體系?！拔覀兿Ｍ磥?lái)3年內(nèi)，能讓中國(guó)所有的個(gè)體戶(hù)、路邊攤都貸到款”，金曉龍表示。
值得一提的是，目前，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營(yíng)者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)所有省市。在國(guó)內(nèi)三線、四線、五線城市，線下小微經(jīng)營(yíng)者對(duì)貸款的需求普遍旺盛；在過(guò)去一年，該類(lèi)城市小微經(jīng)營(yíng)者從網(wǎng)商銀行獲得的貸款增速超120%，遠(yuǎn)超一線和二線城市。
“這一方面說(shuō)明，三線、四線、五線城市的金融需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足，我們現(xiàn)在講消費(fèi)下沉，可以看到整個(gè)下沉市場(chǎng)還是非?；钴S的”，金曉龍說(shuō)。在他看來(lái)，這個(gè)體量微小但數(shù)量龐大的群體不應(yīng)被忽視。
同時(shí)，網(wǎng)商銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)三年的探索，創(chuàng)新地提出了“310模式”，即三分鐘申請(qǐng)貸款，一秒鐘到賬和零人工干預(yù)，背后依托于阿里巴巴、螞蟻金服以及合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)豐厚的數(shù)據(jù)積累，還有網(wǎng)商銀行在這個(gè)基礎(chǔ)上形成的數(shù)千個(gè)風(fēng)控的測(cè)試、數(shù)百個(gè)風(fēng)控的模型和10萬(wàn)次以上的指標(biāo)，在這個(gè)基礎(chǔ)上做到毫秒級(jí)做出風(fēng)險(xiǎn)的判斷。據(jù)介紹，過(guò)去發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行通過(guò)技術(shù)支撐的“310模式”，每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元，其中2元為計(jì)算和存儲(chǔ)硬件等技術(shù)投入費(fèi)用。
而網(wǎng)商銀行在行業(yè)中只是技術(shù)的推動(dòng)者之一。據(jù)介紹，在2018年6月份，網(wǎng)商銀行就已經(jīng)啟動(dòng)了“凡星計(jì)劃”，向行業(yè)開(kāi)放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310模式”。當(dāng)時(shí)定下的目標(biāo)是未來(lái)三年內(nèi)，將與1000家機(jī)構(gòu)合作，共同為3000萬(wàn)個(gè)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。
據(jù)悉，“凡星計(jì)劃”本身包含三方面措施：一，全面開(kāi)放螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態(tài)場(chǎng)景，共同經(jīng)營(yíng)；二，開(kāi)放人工智能風(fēng)控體系，更好的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，更好管理風(fēng)險(xiǎn)，更好的服務(wù)小微；三，開(kāi)放智能化的運(yùn)營(yíng)能力。截至目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)撬動(dòng)了400余家金融機(jī)構(gòu)，在資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)輸出等多個(gè)方面展開(kāi)了緊密合作。
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